Introdu prețul mașinii, avansul, dobânda și durata. Calculatorul îți arată rata lunară, totalul plătit și cât e dobânda din total. Folosește-l ca estimare orientativă înainte să mergi la bancă: costul real mai include comisioane și asigurări, pe care fiecare creditor le stabilește altfel. Sumele sunt în euro, ca prețurile din anunțuri; creditul îl iei de regulă în lei, deci rata în lei depinde de cursul din ziua respectivă. Dacă vrei aceeași socoteală pe mașini concrete, vezi mașinile rulate în rate din Cluj: fiecare are rata estimată lângă preț.
Cum se calculează o rată auto
Calculatorul folosește formula ratelor egale (anuități):
Rata = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1]
unde P = suma împrumutată, r = dobânda lunară (cea anuală împărțită la 12), n = numărul de luni
Rata rămâne aceeași, dar ce e în ea se schimbă: în primii ani plătești mai multă dobândă și mai puțin principal, iar spre final invers. De aceea, o rambursare anticipată făcută devreme scade dobânda totală mai mult decât una făcută spre sfârșit.
Ce nu include calculatorul
Rezultatul de mai sus e doar rata calculată din dobândă. Într-o ofertă reală mai pot apărea:
- Comisionul de analiză a dosarului, plătit o singură dată, la acordare.
- Comisionul lunar de administrare a creditului, la creditorii care îl percep.
- Asigurarea CASCO, cerută de regulă la leasing și la creditele la care mașina e garanție. Se plătește separat, pe toată durata finanțării.
- Asigurarea de viață a celui care ia creditul, cerută de unii creditori.
- Compensația la rambursarea anticipată, doar la dobândă fixă: cel mult 1% din suma rambursată anticipat, dacă a rămas mai mult de un an din contract, și cel mult 0,5% dacă a rămas un an sau mai puțin (OUG 50/2010). La dobândă variabilă nu se percepe nimic.
DAE (dobânda anuală efectivă) adună dobânda cu toate costurile pe care creditorul le cunoaște, inclusiv asigurările cerute de el. De aceea e mai mare decât dobânda din reclamă. Compară ofertele după DAE, pe aceeași sumă și aceeași durată.
Limitele puse de BNR
- Durata: creditele de consum se dau pe cel mult 5 ani (Regulamentul BNR nr. 17/2012). De aceea și calculatorul se oprește la 5 ani.
- Gradul de îndatorare: toate ratele tale la un loc pot ajunge la cel mult 40% din venitul net, la creditele în lei, și la cel mult 20%, la cele în valută.
La leasing, mașina rămâne a firmei de leasing până la ultima rată. La credit, mașina e a ta din prima zi, chiar dacă e pusă garanție.
Sfaturi practice pentru credit auto
- Avans mai mare, sumă mai mică împrumutată. Fiecare euro pus avans e un euro pentru care nu plătești dobândă.
- Durată mai scurtă, dobândă totală mai mică. La 8,9% pe an, dobânda totală e cam 5% din suma împrumutată pe un an, 14% pe 3 ani și 24% pe 5 ani. Rata lunară scade cu durata, dar costul total crește.
- Compară DAE, nu dobânda. Două oferte cu aceeași dobândă pot avea DAE diferite, din cauza comisioanelor și a asigurărilor.
- Întreabă dacă dobânda e fixă sau variabilă. La creditele în lei pentru persoane fizice, dobânda variabilă e formată din indicele IRCC, publicat de BNR, plus marja fixă a băncii. Când IRCC crește, crește și rata. Dobânda fixă nu se schimbă pe perioada pentru care e stabilită.
- Cere cel puțin două oferte. Ia oferta scrisă a dealerului și una de la banca ta, pentru aceeași sumă și aceeași durată, și pune-le una lângă alta.
De la 20 noiembrie 2026, contractelor noi de credit de consum li se aplică regulile noii directive europene (Directiva (UE) 2023/2225). Dacă semnezi după această dată, cere creditorului informațiile precontractuale la zi.
Pentru o cifră exactă, cere o ofertă scrisă creditorului, cu detaliile mașinii și veniturile tale. Înainte de asta, citește cele 47 de puncte de verificat înainte să cumperi, ca să nu plătești rate pentru o mașină cu probleme ascunse, și negociază prețul mașinii: fiecare euro scăzut din preț e un euro pe care nu-l mai împrumuți. Dacă plătești o parte în numerar, vezi în același ghid plafoanele legale.